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索引號: 主題分類: 政府文件
發布機構: 發布日期: 2015-04-03 17:05
名 稱: 云南省小額貸款保證保險 試點工作實施方案
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云南省小額貸款保證保險 試點工作實施方案

發布時間:2015-04-03 17:05 瀏覽次數:85
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為貫徹落實《國務院辦公廳關于金融支持小微企業發展的實施意見》(國辦發〔2013〕87號)、《云南省人民政府辦公廳關于做好小微企業金融服務促進小微企業健康發展的實施意見》(云政辦發〔2013〕117號)精神,創新金融服務模式,緩解小型微型企業融資難、融資貴問題,促進小微企業轉型升級、創新發展,不斷增強云南經濟發展內生動力,結合我省實際,制定本實施方案。

一、 試點目的和意義

開展小額貸款保證保險試點工作,有利于創新銀保合作和金融服務模式,有效控制和分散信貸風險,緩解小微企業、農村種養殖大戶和農村各類生產經營性合作組織抵押擔保難問題;有利于發揮財政資金的撬動、放大、導向作用,擴大小微企業、涉農貸款信貸規模,對增強全省經濟發展活力,加快轉方式、調結構、惠民生、促和諧具有重要的現實意義。

二、 指導思想和基本原則

(一)指導思想

深入貫徹落實全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議精神和工作部署,以建立財政與金融聯動的資金傳導機制為重點,以小額貸款保證保險風險補償為突破口,引導和鼓勵金融機構加大對小微企業、農業種養殖大戶和農村各類生產經營性合作組織的信貸投放,強化配套政策措施,創新金融服務模式,緩解融資難、融資貴問題,促進金融機構提升創新能力和風險管理水平,推動社會誠信體系建設,增強我省經濟發展內生動力。

試點時間從2014年1月1日起至2016年12月31日止。

(二)基本原則

1. 政府支持,市場運作。小額貸款保證保險作為一項創新金融業務,試點期間由政府提供相應政策支持,取得經驗后再推廣,促進市場化可持續發展,社會效益和經濟效益的統一。

2. 依法合規,風險可控。金融機構開展小額貸款保證保險業務要嚴格遵守國家法律法規和金融監管要求,強化風險控制措施,做到依法合規經營,防范金融風險。

3. 強化管理,穩健推廣。金融監管機構要按照各自職責加強對此項業務的監督、管理。金融機構要積極做好市場調研,充分借鑒其他地區經驗,建立和完善業務管理制度、信息網絡平臺;加強人員隊伍培訓,促進業務的規范管理;堅持穩健經營,逐步穩妥擴大業務覆蓋范圍及客戶群體。

三、 業務運作機制

(一)小額貸款保證保險主要內容

1. 借款人:在云南省行政區域內經營期一年以上的小微企業、農業種養殖大戶和農村各類生產經營性合作組織,申請小額貸款用于生產經營,作為小額貸款保證保險試點主要申請對象。申請人所經營的企業應當符合國家產業政策、符合金融行業支持政策、有持續發展潛力、有穩定現金流來源。企業不得有欠繳稅費、逃廢債等違法違規行為和不良記錄,試點金融機構要積極從市場和自身客戶資源中選擇符合條件的對象開展業務,優先從小微企業信用貸款試點企業中選擇經營成熟穩定的企業優先開展業務。

2. 試點金融機構:在自愿申報的基礎上,選擇若干有此業務、實力較強、信譽良好、經營管理規范的銀行及保險公司開展試點,并逐步擴大試點金融機構范圍。其中,由省財政廳會同省金融辦、云南保監局,通過政府采購公開招投標選定3至4家保險公司組成共保體共同承保,并向社會公布;由省金融辦會同省財政廳和云南銀監局負責審核確定參與試點的銀行機構并向社會公布。申報參與試點的金融機構,要組建專業部門、安排專業團隊、制定專業方案。駐滇各銀行機構要積極向總行申請信貸額度開辦此項業務;駐滇各保險機構要積極向總公司匯報,報備相關的保險產品,制定切實可行的服務方案;地方法人金融機構要先行試點,經依法確認,主動參與,支持地方經濟的發展。

(二)基本業務流程

1. 參與試點的銀行與共保體協商簽訂合作協議;

2. 由共保體各成員公司同意確認,試點銀行和共保體聯合對小額貸款申請人進行資信調查;

3. 符合條件的申請人在自愿前提下與銀行簽訂貸款合同,同時與相關保險公司簽訂小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險合同;

4. 銀行在相關手續完備后向借款人發放貸款,相關保險公司按保險合同約定承擔貸款保證保險責任、借款人意外傷害保險責任。

銀行與保險公司要開辟綠色通道,優先審批小額貸款保證保險業務。

(三)融資成本

借款人融資成本由銀行貸款利息、保險費兩部分組成。試點期間,銀行貸款利率最高不超過人民銀行同檔期基準利率上浮30%,鼓勵銀行對小微企業等小額貸款利率給予優惠,支持其經營發展。保險費率以保險公司在保險監管機關備案或核準的費率為基礎,試點期間年費率合計最高不超過貸款本金的3%(包括保證保險費率和借款人意外保險費率),如遇市場情況發生重大變化或中國保監會另有規定的,另行調整或從其規定。借款人有條件且自愿提供抵押或反擔保物的,經辦銀行和保險公司可結合借款人資信狀況適當下浮貸款利率及保險費率。

(四)風險分擔

試點期間銀行和保險公司原則上按照3:7比例承擔貸款本金損失風險;當借款人發生逾期但未構成保險事故的貸款,銀行要及時將逾期信息告知保險公司,保險公司有提前介入催收的權利;當借款人貸款逾期超過91天及以上,銀行追索未果的,銀行可向保險機構提出索賠,保險機構應在收到銀行索賠要求后10個工作日內向銀行進行理賠。保險機構在按約定向銀行賠付的同時,可按合同約定向借款人進行追償,銀行要積極配合提供相關材料。

四、 風險控制和監管機制

(一)控制小額貸款額度

試點期間,小微企業、農村各類生產經營性合作組織貸款金額單戶累計不超過300萬元;農村種養殖大戶單戶累計不超過50萬元;單筆貸款期限最長不超過一年。貸款用途主要用于滿足借款人生產經營過程中合理的資金需求,借款人不得將授信資金用于國家政策、法律法規禁止或限制的行業、項目和產品,不得以任何形式將所借資金流入房地產市場、證券市場、期貨市場、股本權益性投資及轉借他人。

(二)建立貸款風險叫停機制和責任追究制度

當小額貸款保證保險賠付率(賠付額/保費收入)達到120%或對應貸款逾期率達到10%時,相關金融機構應暫停開展此項業務,由省金融辦會同金融監管機構及時對該項業務進行專項調查。對銀行工作人員與借款人惡意串通,明知借款人無還款能力而放貸構成犯罪的,要依法移送司法機關追究刑事責任。對試點保險機構無正當理由拒保、拒賠、拖賠等行為,造成該項業務發展受阻及銀行無法及時得到理賠的,保監部門應依法對相關機構及責任人進行查處。

(三)建立小額貸款風險補償機制

省財政設立小額貸款保證保險風險補償專項資金,對試點期間保險公司賠付率超過120%的超賠部分給予80%的補償,但每年補償總額不超過省財政安排的年度風險補償資金總額。具體辦法由省財政廳、省金融辦另行制定實施,鼓勵各州、市人民政府設立相應專項資金進行配套補充,支持相關業務的順利開展。

(四)建立銀保聯合風險管控機制

試點銀行和保險公司對貸款實施全過程風險管理,對每筆貸款實行銀保共同實地資信調查。銀保雙方在借款人申請受理、貸前調查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償等各個環節中,實行信息共享和工作配合,實現聯合風險管控。銀行工作人員要全程嚴格把好小額貸款授信的質量關口,尤其要確??蛻粜畔⒄鎸嵭约百Y金用途合理性,嚴控資金??顚S?,決不能因為有了保證保險而降低貸款發放的標準,放松貸款質量與風險的管控。

(五)保險機構對貸款風險進行附加性承保及獨立審核機制

試點期間,借款人投保小貸保證保險時,應向同一保險機構投保個人意外傷害保險,保險金額不得低于貸款本金。發生保險事故而造成借款人無法按約定還款時,保險機構有權將保險賠款資金優先用于歸還借款人所欠銀行貸款。參與試點的保險機構有獨立調查、審核、審批及否決權,提高審批效率,制定切實可行的服務方案。保險機構應定期向省金融辦報送上月承保、逾期、理賠等業務開展情況。

(六)借款人失信行為通報機制

試點銀行要將小額貸款發放及欠款信息、借款人失信行為定期報送人行昆明中心支行、省財政廳,人行昆明中心支行要將欠款信息和名單納入人民銀行征信系統,并定期向有關部門進行通報,對惡意逃債的個人與企業以適當方式予以曝光;財稅部門要按規定及時取消給予借款人的各類優惠政策、財政補助和獎勵。

五、 明確職責分工

省金融辦負責會同省直有關部門、金融機構組織推進試點工作,研究起草試點工作方案,跟蹤總結試點工作進展情況,做好風險補償資金申報的組織工作,加大小額貸款保證保險宣傳組織力度,普及小額貸款保證保險知識,營造良好的輿論氛圍。

省財政廳負責做好小額貸款風險補償資金的預算安排和資金撥付工作,對風險補償資金使用情況進行監督檢查。

省工信委負責組織省直有關部門和各州、市推薦參與小額貸款保證保險的優質小微企業,農村種養殖大戶、農村各類生產經營性合作組織名單和信息,并及時將信息提交各銀行,做好試點企業、農村種養殖大戶、農村各類生產經營性合作組織成功獲得貸款的信息分析統計工作。

省科技廳、省農業廳、省林業廳、省商務廳、省工商聯負責確定科技類、農業類、林業類、外貿型、工商類小微企業、農業種養殖大戶、農村各類生產經營性合作組織參與試點的標準,并按各自標準組織推薦符合條件的對象,及時將推薦相關信息提交省工業和信息化委,制定出臺相關支持政策,同時充分運用各自已有的支持政策措施,向參與小額貸款保證保險試點的小微企業、農業種養殖大戶、農村各類生產經營性合作組織進一步提供增信手段。

人行昆明中心支行負責為金融機構提供借款人征信查詢等服務,對惡意逃債的企業和個人以適當方式曝光。

云南銀監局、云南保監局負責指導、監督試點金融機構積極穩妥開展試點工作,履行風險管理職責,適時進行業務檢查。

公安機關要依法打擊騙貸、逃廢金融債務行為,維護金融機構的合法權利。

各試點金融機構要建立小額貸款保證保險業務運營管理系統,銀行應按時將業務受理、客戶信息、授信決策、貸款發放、貸款逾期等情況告知合作的保險機構,雙方在風險管控、信息共享、追索欠款等方面加強聯系、密切合作。

各州(市)人民政府要積極組織轄內小微企業、農村種養殖大戶和農村各類生產經營性合作組織參加小額貸款保險試點,并制定出臺相關的支持政策。


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